Fraude au virement et sécurité du compte pro : réflexes et recours

La sécurité d'un compte professionnel repose sur quatre réflexes : ne jamais communiquer un code ou valider une opération sous la pression d'un appel, vérifier tout changement de coordonnées bancaires par un second canal, limiter les accès et les plafonds et réagir dans l'heure en cas de doute (blocage de la carte, appel à la banque, contestation écrite). Les entreprises sont ciblées par des fraudes organisées, souvent très crédibles. Voici les principales, les protections disponibles et la conduite à tenir.

Les fraudes les plus courantes

Le faux conseiller bancaire. Un appelant se présente comme un conseiller, parfois avec le numéro réel de la banque affiché grâce à l'usurpation du numéro, et affirme qu'une opération frauduleuse est en cours. Il demande de valider une opération « de sécurisation » ou de communiquer un code. En réalité, la validation autorise un virement vers le fraudeur. Un véritable conseiller ne demandera jamais un code reçu par SMS ni de valider une opération dans l'application pour annuler une fraude.

La fraude au président. Un faux dirigeant ou un faux avocat contacte le service comptable pour demander un virement urgent et confidentiel, souvent en lien avec une acquisition ou un contrôle.

Le changement de RIB frauduleux. Un faux fournisseur informe d'un changement d'IBAN. La facture suivante est payée sur le compte du fraudeur.

L'hameçonnage (phishing). Un message imitant la banque ou un organisme demande de saisir ses identifiants sur un faux site.

Le piratage de messagerie. Le fraudeur lit les échanges entre l'entreprise et ses clients, puis envoie une facture avec un IBAN modifié au bon moment.

Les bons réflexes selon le risque

Les protections à activer

1. Authentification forte sur toutes les opérations sensibles : elle repose sur deux éléments parmi ce que vous savez, ce que vous possédez et ce que vous êtes.
2. Notifications en temps réel pour chaque paiement et chaque connexion.
3. Plafonds de virement adaptés : un plafond raisonnable limite les dégâts en cas d'accès frauduleux.
4. Double validation : deux personnes pour tout virement supérieur à un seuil fixé.
5. Liste de bénéficiaires : n'ajoutez un nouveau bénéficiaire qu'après vérification.
6. Mots de passe uniques et gestionnaire de mots de passe ; activez la double authentification sur la messagerie.

Depuis octobre 2025, le règlement européen sur les virements instantanés impose aux prestataires de la zone euro un service de vérification du bénéficiaire : avant d'envoyer un virement, le nom saisi est comparé avec le titulaire du compte. Cette vérification signale les incohérences, mais elle ne remplace pas votre propre contrôle, notamment pour un fournisseur qui change d'IBAN. Ne l'ignorez jamais lorsqu'elle affiche un écart.

Réagir en cas de fraude

1. Agir immédiatement : appelez la banque via le numéro officiel, bloquez la carte, demandez le rappel du virement si une opération a été validée.
2. Changer les accès : mots de passe, codes, appareils de confiance.
3. Conserver les preuves : captures d'écran, messages, numéros d'appel, horodatage.
4. Contester par écrit auprès de la banque, en précisant les opérations concernées.
5. Porter plainte auprès de la police ou de la gendarmerie, ou en ligne selon le dispositif disponible.
6. Signaler la fraude sur les plateformes officielles de signalement (Cybermalveillance.gouv.fr, Signal Spam, selon le cas).

Qui supporte la perte ?

Pour les opérations de paiement non autorisées, la réglementation prévoit que la banque rembourse le client dans des délais courts, sauf négligence grave ou fraude du client, et que la contestation doit intervenir dans un délai de 13 mois à compter du débit. Mais pour un client professionnel, le contrat peut aménager certaines règles, notamment les délais. Et lorsque le client a lui-même validé l'opération sous la manipulation du fraudeur, la banque peut soutenir qu'il y a eu autorisation ; la question de la négligence est alors appréciée au cas par cas.

Il est donc essentiel de lire la convention de compte, d'agir très vite et de se faire accompagner par un avocat dès que le montant est important. La jurisprudence évolue ; ne tenez pas pour acquis un remboursement automatique.

Formation de l'équipe

Une règle de procédure écrite protège mieux qu'un outil : qui peut valider un virement, au-delà de quel montant, comment vérifier un changement d'IBAN, qui contacter en cas de doute. Formez les personnes qui ont accès à la comptabilité ou à la banque en ligne, et testez la procédure une fois par an. Pour une société, une assurance cyber peut couvrir certaines pertes liées à la fraude, sous conditions strictes.

Questions fréquentes

Ma banque peut-elle me demander un code par téléphone ?

Non, jamais. Aucun établissement légitime ne demande le code reçu par SMS ni la validation d'une opération pour annuler une fraude.

Combien de temps pour contester une opération ?

La réglementation prévoit 13 mois pour les opérations non autorisées, mais les modalités pour un professionnel dépendent du contrat. Contestez le plus vite possible.

Puis-je récupérer un virement envoyé par erreur ?

Demandez immédiatement un rappel de fonds à votre banque. Le succès dépend de la rapidité et de la coopération de la banque du destinataire.

Une carte virtuelle protège-t-elle mieux ?

Elle limite l'exposition d'un numéro de carte en ligne, mais ne protège pas contre une validation volontaire sous manipulation. Voir notre guide sur les cartes professionnelles.

Sources

• Cybermalveillance.gouv.fr — assistance aux victimes et prévention
• Banque de France — sécurité des moyens de paiement
• CNIL — violation de données et obligations
• Service-public.fr — porter plainte et démarches